Cambriolage : votre expert d'assuré pour une indemnisation juste
230 000 cambriolages par an en France. L'assureur sous-évalue vos biens, exige des factures impossibles et invoque des clauses de sécurité. Un expert change la donne.
Ce que l'expert apporteLes 4 problèmes les plus fréquents après un vol
Sous-évaluation systématique des biens volés
30 à 60% de sous-évaluationL'assureur applique la valeur de remplacement (avec vétusté) sur tous vos biens, même si votre contrat prévoit la valeur à neuf. Un ordinateur portable de 2 ans acheté 1 500€ ? Il vous propose 600€. Un vélo électrique de 18 mois ? 40% de vétusté. Les écarts sont massifs.
Refus pour « défaut de sécurité »
Refus total ou réduction de 50%« Votre serrure ne correspondait pas aux normes du contrat. » « La porte n'était pas verrouillée. » « L'alarme n'était pas activée. » L'assureur invoque un défaut de mesures de prévention pour refuser ou réduire l'indemnisation. Ces clauses sont souvent disproportionnées.
Plafond de garantie insuffisant
Plafonds souvent dépassés sans le savoirVotre contrat prévoit un plafond par catégorie de bien (bijoux, high-tech, œuvres d'art). Si vos biens dépassent ce plafond, la différence n'est pas couverte. L'assureur ne vous a probablement jamais alerté sur ces limites.
Demande de preuves impossibles à fournir
Postes non indemnisés faute de factureL'assureur exige des factures pour chaque bien volé. Mais qui garde la facture de chaque objet depuis 10 ans ? Les photos, relevés bancaires, témoignages et estimations d'experts sont des preuves valables que l'assureur ne peut pas refuser.
Cambriolé pendant vos vacances : ce que l'assurance ne vous dit pas
Vous rentrez de vacances. La porte est forcée, les tiroirs vidés. Et là, vous réalisez que vous n'avez gardé aucune facture, que vous étiez absent depuis dix jours, et que l'assureur va exiger des preuves que vous n'avez pas.
L'été est la haute saison du cambriolage. Juillet et août concentrent un pic de logements vides — et les assureurs le savent. Ils comptent sur votre désorganisation au retour pour faire passer une offre basse avant que vous ne réagissiez.
Le délai pour déclarer un vol est court : 2 jours ouvrés. L'article L113-2 du Code des assurances ramène à 2 jours ouvrés — au lieu de 5 — le délai pour déclarer un vol à votre assureur, à compter du moment où vous en avez connaissance. Passé ce délai, l'assureur peut tenter d'invoquer une déchéance de garantie ; mais elle n'est opposable que si elle figure au contrat et si l'assureur prouve que le retard lui a causé un préjudice. Un expert d'assuré vérifie si la déchéance tient juridiquement, et monte le dossier de contestation si ce n'est pas le cas.
Sans factures, l'assureur minore. En vacances, vous n'aviez pas vos archives sous la main. L'expert reconstitue l'inventaire autrement : photos horodatées, relevés bancaires, historiques d'achat en ligne, témoignages. Ces preuves sont recevables — l'assureur ne peut pas exiger les seules factures originales.
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Envoyer mon dossierCe que l'expert d'assuré apporte après un vol
Inventaire professionnel des biens
L'expert d'assuré vous aide à reconstituer un inventaire complet et chiffré. Il sait quels biens sont couverts, dans quelles limites, et comment les évaluer au juste prix. Les photos, relevés bancaires et témoignages sont des preuves qu'il sait exploiter.
Contestation des taux de vétusté
L'expert applique des taux de vétusté conformes aux référentiels reconnus, pas aux barèmes internes de l'assureur. Sur de l'électronique récente ou du mobilier de qualité, l'écart peut dépasser 30%.
Contestation du refus pour défaut de sécurité
L'expert analyse la clause invoquée : est-elle dans les conditions particulières signées ? Est-elle proportionnée ? A-t-elle été portée à votre connaissance à la souscription ? Si la réponse est non, le refus est contestable (art. L112-4).
Négociation du plafond et des exclusions
L'expert identifie les biens qui entrent dans les plafonds par catégorie et ceux qui relèvent de la garantie générale. Il optimise le classement pour maximiser votre indemnisation dans les limites de votre contrat.
De 4 200€ à 18 700€ : une serrure non conforme et une vétusté contestée
La situation
Karim, propriétaire à Mérignac (33), rentre de vacances et constate un cambriolage : ordinateurs, TV, bijoux, vélos électriques, matériel photo. L'assureur envoie un expert qui chiffre à 4 200€.
Le problème
L'assureur applique 40 à 60% de vétusté sur tout, exige des factures originales pour chaque bien, et invoque une clause de sécurité sur la serrure de la porte de garage (non certifiée A2P).
L'intervention
L'expert d'assuré reconstitue l'inventaire avec relevés de carte bancaire, photos et témoignages. Il démontre que la clause A2P ne figure pas dans les conditions particulières signées. Il applique les taux de vétusté reconnus (IRCAB) et classe les biens entre plafonds catégoriels et garantie générale.
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Que faire immédiatement après un cambriolage ?
Les premières heures conditionnent votre indemnisation. Voici les 5 étapes à suivre dans l'ordre — c'est aussi le moment où l'intervention d'un expert d'assuré change le plus la donne.
Ne touchez à rien
Préservez la scène pour les photos et l'éventuel passage de la police. Ne rangez, ne nettoyez et ne déplacez rien avant le constat — c'est ce qui rend vos preuves incontestables.
Déposez plainte au commissariat (ou au 17)
Le dépôt de plainte est exigé par la quasi-totalité des contrats, généralement sous 24 h. Le récépissé est une pièce indispensable de votre dossier d'indemnisation.
Déclarez le sinistre à votre assureur sous 2 jours ouvrés
C'est le délai légal pour un vol (art. L113-2 du Code des assurances), plus court que les 5 jours habituels. N'attendez pas d'avoir terminé l'inventaire pour déclarer.
Photographiez tout
Porte ou fenêtre forcée, serrure arrachée, tiroirs vidés, emplacements des biens disparus. Ces images datées sont des preuves que l'assureur ne pourra pas écarter.
Commencez l'inventaire, même sans factures
Listez chaque bien volé : marque, modèle, année et prix approximatif. Appuyez-vous sur les photos d'avant, les relevés bancaires et les témoignages. C'est à cette étape qu'un expert d'assuré sécurise votre dossier — avant que l'expert de l'assureur ne fige un chiffre difficile à contester ensuite.
FAQ — Vol & cambriolage
Je n'ai pas les factures de tout ce qui a été volé, c'est grave ?
Mon assurance refuse parce que ma serrure n'était pas conforme ?
Combien de temps dure l'indemnisation après un vol ?
L'assureur peut-il limiter l'indemnisation des bijoux ?
Faut-il porter plainte pour être indemnisé après un vol ?
Mon assurance peut-elle refuser si j'étais en vacances au moment du cambriolage ?
Cambriolé et mal indemnisé ?
On reconstitue l'inventaire et on obtient le juste prix.
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