Vol ou cambriolage : comment récupérer le maximum
230 000 cambriolages par an en France. L'assureur sous-évalue vos biens, exige des factures impossibles et invoque des clauses de sécurité. Un expert change la donne.
Ce que l'expert apporteLes 4 problèmes les plus fréquents après un vol
Sous-évaluation systématique des biens volés
30 à 60% de sous-évaluationL'assureur applique la valeur de remplacement (avec vétusté) sur tous vos biens, même si votre contrat prévoit la valeur à neuf. Un ordinateur portable de 2 ans acheté 1 500€ ? Il vous propose 600€. Un vélo électrique de 18 mois ? 40% de vétusté. Les écarts sont massifs.
Refus pour « défaut de sécurité »
Refus total ou réduction de 50%« Votre serrure ne correspondait pas aux normes du contrat. » « La porte n'était pas verrouillée. » « L'alarme n'était pas activée. » L'assureur invoque un défaut de mesures de prévention pour refuser ou réduire l'indemnisation. Ces clauses sont souvent disproportionnées.
Plafond de garantie insuffisant
Plafonds souvent dépassés sans le savoirVotre contrat prévoit un plafond par catégorie de bien (bijoux, high-tech, œuvres d'art). Si vos biens dépassent ce plafond, la différence n'est pas couverte. L'assureur ne vous a probablement jamais alerté sur ces limites.
Demande de preuves impossibles à fournir
Postes non indemnisés faute de factureL'assureur exige des factures pour chaque bien volé. Mais qui garde la facture de chaque objet depuis 10 ans ? Les photos, relevés bancaires, témoignages et estimations d'experts sont des preuves valables que l'assureur ne peut pas refuser.
Vol mal indemnisé ?
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Envoyer mon dossierCe que l'expert d'assuré apporte après un vol
Inventaire professionnel des biens
L'expert d'assuré vous aide à reconstituer un inventaire complet et chiffré. Il sait quels biens sont couverts, dans quelles limites, et comment les évaluer au juste prix. Les photos, relevés bancaires et témoignages sont des preuves qu'il sait exploiter.
Contestation des taux de vétusté
L'expert applique des taux de vétusté conformes aux référentiels reconnus, pas aux barèmes internes de l'assureur. Sur de l'électronique récente ou du mobilier de qualité, l'écart peut dépasser 30%.
Contestation du refus pour défaut de sécurité
L'expert analyse la clause invoquée : est-elle dans les conditions particulières signées ? Est-elle proportionnée ? A-t-elle été portée à votre connaissance à la souscription ? Si la réponse est non, le refus est contestable (art. L112-4).
Négociation du plafond et des exclusions
L'expert identifie les biens qui entrent dans les plafonds par catégorie et ceux qui relèvent de la garantie générale. Il optimise le classement pour maximiser votre indemnisation dans les limites de votre contrat.
De 4 200€ à 18 700€ : une serrure non conforme et une vétusté contestée
La situation
Karim, propriétaire à Mérignac (33), rentre de vacances et constate un cambriolage : ordinateurs, TV, bijoux, vélos électriques, matériel photo. L'assureur envoie un expert qui chiffre à 4 200€.
Le problème
L'assureur applique 40 à 60% de vétusté sur tout, exige des factures originales pour chaque bien, et invoque une clause de sécurité sur la serrure de la porte de garage (non certifiée A2P).
L'intervention
L'expert d'assuré reconstitue l'inventaire avec relevés de carte bancaire, photos et témoignages. Il démontre que la clause A2P ne figure pas dans les conditions particulières signées. Il applique les taux de vétusté reconnus (IRCAB) et classe les biens entre plafonds catégoriels et garantie générale.
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