Catastrophe naturelle : quand l'assurance ne suffit pas
8 500 communes en arrêté catnat en 2024. L'arrêté ne garantit pas une indemnisation juste — un expert d'assuré, si.
Ce que l'expert apporteAprès une catastrophe naturelle, les dommages dépassent ce que l'on voit. Fondations fragilisées, humidité résiduelle, fissures évolutives — ces postes représentent souvent la majorité du montant réel du sinistre. Et ce sont exactement ceux que l'expert de l'assurance minimise ou oublie.
Sur les sinistres catnat, l'intervention d'un expert d'assuré fait remonter l'indemnisation de 50% en moyenne.
Chaque catastrophe naturelle a ses spécificités
Inondation et coulée de boue
Sinistre catnat #1 en FranceDommages structurels souvent masqués (fondations, murs porteurs). L'humidité résiduelle provoque des dégâts secondaires pendant des mois : moisissures, salpêtre, déformation des sols. L'expert de l'assurance passe une fois — l'expert d'assuré suit l'évolution.
Sécheresse — retrait-gonflement des argiles
2e cause catnat en montantLes fissures apparaissent parfois des mois après l'épisode. L'enjeu principal : prouver le lien entre la sécheresse et les dommages (étude géotechnique). Les montants sont élevés — reprise en sous-œuvre, micropieux — et les refus fréquents.
Tempête et grêle
Sinistre le plus fréquent en volumeToitures, façades, véhicules. Les tempêtes sont couvertes par la garantie tempête (pas catnat) sauf si un arrêté est publié. L'expert vérifie le bon rattachement du sinistre et conteste les sous-évaluations sur les toitures.
Mouvement de terrain et séisme
Montants les plus élevésDommages structurels profonds : fondations, murs porteurs, dalles. L'expertise nécessite des études géotechniques et structurelles. Les montants dépassent souvent 50 000€. C'est le type de sinistre où l'écart entre expert assurance et expert d'assuré est le plus grand.
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Envoyer mon dossierCe que l'expert d'assuré apporte sur un sinistre catnat
Études techniques indépendantes
L'expert d'assuré mandate les études nécessaires selon le type de sinistre : géotechnique (sécheresse), hydrogéologique (inondation), structurelle (séisme). Ces rapports sont la colonne vertébrale de la contestation.
Évaluation des dommages visibles ET cachés
Après une catastrophe naturelle, les dommages structurels sont souvent masqués. L'expert d'assuré ne se contente pas de l'apparence — il fait investiguer les fondations, les murs porteurs, l'isolation, la structure complète.
Maîtrise des spécificités catnat
Franchise légale, délai de déclaration de 10 jours, rôle de l'arrêté, jurisprudence « cause déterminante », convention IRSI en copropriété — les dossiers catnat ont leurs propres règles. Un expert spécialisé les connaît et les utilise.
Suivi dans la durée
Les dommages catnat évoluent. Les fissures s'aggravent, l'humidité se développe, les fondations bougent. L'expert d'assuré suit votre dossier sur plusieurs mois si nécessaire — pas un passage unique comme l'expert de l'assurance.
De 18 000€ à 41 000€ : sécheresse fissures retournée en 14 semaines
La situation
Élodie, propriétaire dans le Lot-et-Garonne, constate des fissures en façade après l'épisode de sécheresse 2022. La commune est en arrêté catnat. L'expert de l'assurance chiffre les dommages à 18 000€ et conclut à des « fissures de faible profondeur, non structurelles ».
Ce qui manquait
Pas d'étude géotechnique pour prouver le lien entre l'argile et les fissures. Aucun sondage en profondeur. Les fissures intérieures (refends, plafonds) non chiffrées. La reprise en sous-œuvre — travail le plus coûteux — absente du rapport.
L'intervention
L'expert d'assuré mandate une étude géotechnique G5 qui établit le lien causal. Il fait réaliser des sondages à l'intérieur, identifie les fissures structurelles, et chiffre la reprise en sous-œuvre par micropieux avec devis de bureaux d'études locaux.
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